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2012年08月31日16:03 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

(圖片來源：資料圖)

“做銀行的就像是漁夫，魚苗養(yǎng)大了、養(yǎng)肥了，銀行才有收益。如果魚網(wǎng)破了，魚兒跑了，或者魚兒死了，漁夫的收成必然會大受影響。”一家大銀行的行長用這個比喻說明經(jīng)濟(jì)下行背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨的考驗(yàn)。

8月15日，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年第二季度末，中國商業(yè)銀行不良貸款余額為4564億元，較第一季度增加了182億元。從第二季度新增不良資產(chǎn)的絕對值看，似乎還不足以引起多大的憂慮，大型銀行的不良貸款余額增加26億元，股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額增加49億元，城商行增加44億元，農(nóng)商行增加52億元，外資銀行增加10億元。

但4564億元的不良貸款余額，只是中國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量隱憂的冰山一角。“這兩年的銀行比2009年、2010年信貸洪峰時要理性審慎得多，但那一輪信貸擴(kuò)張的后遺癥必然在半遮半掩中逐步暴露。”

整改化解短期風(fēng)險

“從最近銀行股大面積跌破凈值，5家大銀行2元、3元、4元的‘白菜價’就能反映出，在經(jīng)濟(jì)下行階段，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量劣化趨勢顯現(xiàn)。”一家大券商的銀行業(yè)研究員對筆者說。值得注意的是，在五級分類中，“關(guān)注類貸款”的比重明顯上升，截至今年第二季度末的余額為1.46萬億元。

關(guān)注類貸款，是安全等級略高于次級貸款的一類貸款，其極易發(fā)生“劣變”，不小心就跨入不良貸款。關(guān)注類貸款的增加，也往往被視為資產(chǎn)質(zhì)量異動的預(yù)警。雖然前幾年效益好的流金歲月里，各家銀行都“以豐補(bǔ)欠”，大量計提風(fēng)險準(zhǔn)備金。截至今年第二季度末，商業(yè)銀行的貸款損失準(zhǔn)備規(guī)模達(dá)1.32萬億元。這一數(shù)字當(dāng)然遠(yuǎn)大于4564億元的不良貸款余額，但相對于1.46萬億關(guān)注類貸款的劣變可能，和相當(dāng)規(guī)模的次級、可疑類貸款，這一萬億元撥備隨時可能會被對沖。

從多家上市銀行已披露的情況來看，公眾最關(guān)注的高達(dá)10萬億元的地方政府融資平臺的風(fēng)險在中報里沒有過多的體現(xiàn)。已公布半年報的銀行中，只有兩家中小型規(guī)模的股份制銀行——平安銀行和招商銀行披露了相關(guān)數(shù)據(jù)。截至6月30日，平安銀行地方政府融資平臺貸款余額為436.23億元，比年初減少73.13億元，并稱目前無不良貸款。而招商銀行表示，截至2012年6月末地方政府融資平臺貸款余額1015.55億元，比上年末減少126.28億元；不良貸款額為1.57億元，比上年末減少0.11億元，不良貸款率0.15%，與上年末持平。

“實(shí)際上，在今年財政收入下滑、土地出讓收入腰斬、實(shí)體經(jīng)濟(jì)不振的背景下，各家銀行的大型平臺貸款，多因政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目再造和以展期方式回避了短期風(fēng)險，問題沒有得到暴露。沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的一些大型交通、市政平臺，政府協(xié)調(diào)進(jìn)行重組或者展期，有的項(xiàng)目動輒數(shù)十億甚至逾十億計。”一家股份制銀行的首席風(fēng)險官表示。

今年以來，在穩(wěn)增長的基調(diào)下，過去從緊的“一刀切”的信貸政策出現(xiàn)松動。一家省級大行的負(fù)責(zé)人表示，按相關(guān)文件規(guī)定，今年平臺管理類如果滿足以下條件：公司治理完善；現(xiàn)金流全覆蓋；抵押擔(dān)保符合現(xiàn)行規(guī)定且存量貸款已在抵押擔(dān)保、貸款期限、還款方式等方面整改合格；負(fù)債率較低，融資平臺存量貸款中需要財政償還的部分已納入地方財政預(yù)算管理，并已落實(shí)預(yù)算資金來源，那就可以新增貸款投放。為滿足這5個條件的“指引”，許多地方對平臺進(jìn)行了整合和重組，以恢復(fù)造血功能。

江蘇一家大型國有銀行的負(fù)責(zé)人表示，銀監(jiān)會提出的“深化整改、審慎退出、重在增信”的總體思路沒有變化，現(xiàn)在的工作是以緩釋風(fēng)險為目標(biāo)，以降舊控新為重點(diǎn)，以現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，繼續(xù)推進(jìn)地方政府融資平臺貸款風(fēng)險化解工作。

千方百計“捂蓋子”

從公開的半年報情況看，蘇浙等發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下滑。招商銀行半年報顯示，去年上半年，該行在長三角地區(qū)的貸款不良率為0.65%，而截至今年6月末，這一數(shù)據(jù)上升19個基點(diǎn)。而平安銀行新增不良貸款主要集中在包括上海、浙江、江蘇等省市在內(nèi)的東區(qū)，其中僅溫州分行的不良貸款余額就占全行的27.61%；浦發(fā)銀行今年上半年新增不良貸款主要集中在溫州和杭州地區(qū)。而最近在多個重災(zāi)區(qū)行業(yè)，如造船、光伏、鋼貿(mào)等領(lǐng)域，較為激進(jìn)的銀行都發(fā)生較大的風(fēng)險隱患。

在與多個地方監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人交流時，都普遍認(rèn)為在目前的大環(huán)境下，資產(chǎn)質(zhì)量出問題是正常的，不出問題才不正常。但出了問題也是千方百計地“捂蓋子”，大事化小，小事化了。對此，一家二級分行的行長告訴筆者，“資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)劣是核心考核指標(biāo)，直接與績效掛鉤，風(fēng)險資產(chǎn)如果暴露出來，銀行績效工資就要被省行扣減幾百萬。只有往后拖，讓時間來慢慢消化。這是潛規(guī)則，大家都一樣。”

“把蓋子捂住”，除了經(jīng)營者出于自身利益的考量，還有“地方政府天天念金箍咒”的原因。一家地級市的商業(yè)銀行行長說，他和同僚們?nèi)靸深^被書記、市長拉過去“開協(xié)調(diào)會”。地方政府要求銀行以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，“服從大局”，“不能收企業(yè)貸款”，一收企業(yè)就要死，監(jiān)管部門也“陪幫吹風(fēng)”。

那么，怎么才能高抬貴手呢？“于是你得想著辦法幫困難戶‘?dāng)[渡過橋’、‘借新還舊’，這中間，假合同、假業(yè)務(wù)、假報表都會一起上，實(shí)際上大家都知道這只是把問題后延，臨時喘口氣，企業(yè)風(fēng)險沒有從根本上拆除。”上述地級市的商業(yè)銀行行長無奈地表示，某地一大型建筑企業(yè)，幾億貸款都是以企業(yè)互保形成的，現(xiàn)在都是難兄難弟，銀行貸款“懸空”。

應(yīng)該說，當(dāng)下銀行業(yè)的不良資產(chǎn)遠(yuǎn)沒有真正暴露。從光伏行業(yè)看，光一個尚德和賽維，每家都是幾百個億的貸款，幾乎所有大銀行都泥足深陷。國開行在光伏行業(yè)的貸款超過2000億元，現(xiàn)在大家都不吭聲，稍微一動，企業(yè)就失血，立馬就死。現(xiàn)在類似這些“重災(zāi)區(qū)行業(yè)”的問題，遠(yuǎn)不是地方層面所能解決的，因?yàn)橐坏┩逼疲鋵Φ胤降慕鹑诃h(huán)境和金融穩(wěn)定都會造成沖擊，最終只能由各自總行層面拿出處理意見。

中國銀行業(yè)在2006年以來的這一輪周期中，隨著保護(hù)性利差政策的擴(kuò)大，效益進(jìn)入了快速增長期，但是要清醒地看到，中國銀行業(yè)從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡的時間較短，市場開放程度低。外資銀行在國內(nèi)的份額低到可以忽略不計，中國銀行業(yè)的國際競爭力不高，應(yīng)對周期性經(jīng)濟(jì)波動的風(fēng)險能力低。銀行業(yè)的資產(chǎn)總量雖然蔚為大觀，但靠牌照特權(quán)和保護(hù)性利差造就的不公平競爭格局正面臨多方詬病，靠負(fù)利率犧牲民眾福利支撐的逾萬億計的年利潤使其經(jīng)營中忽視了風(fēng)險的防范，而更多地呈現(xiàn)出“羊群效應(yīng)”。也許，只有再一次付出慘痛的代價后才能警醒。

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