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存款不再變保單 在銀行購買人身險七大注意
關鍵詞： 保險產品 資產管理費 銀行理財產品 銀行存款利率 銀行儲蓄 人身險 購買保險 萬能保險
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近年來，越來越多的消費者選擇通過、郵政網點購買人身保險產品。這種購買方式雖然較為便利，但由于部分銀行、郵政網點的保險銷售人員對保險產品介紹和解釋不充分，投保人對保險產品了解不夠，有關“存款變保單”、“買卻發現是保險”的情況屢見報端。
為維護廣大保險消費者的合法權益，中國保監會提醒廣大保險消費者，在銀行、郵政網點購買人身保險時應當注意以下事項：
一、請核實所購買的產品是否為保險產品
通過銀行、郵政網點銷售的人身保險產品都具有風險保障和長期儲蓄功能，部分產品還具有一定的功能。為避免您錯誤地將保險產品當作銀行儲蓄、產品，請您在購買之前核實銷售人員向您推薦的產品是否為保險產品。請您尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產品、銀行存款、證券投資基金份額等其他產品的名義宣傳銷售保險產品的問題。
二、請認真閱讀保險條款、產品說明書，了解產品特點
請您不要將銷售人員向您出示的保險產品的廣告等宣傳資料視同為保險合同。根據《保險法》及中國保監會有關規定，購買保險產品，銷售人員應當向您提供保險條款；購買分紅、投連、萬能等人身保險新型產品的，還應當向您提供產品說明書和投保提示書。這些文件資料能夠幫助您正確了解所購買的保險產品，請您認真閱讀，并在投保單上抄錄風險提示語句。如果您購買的保險產品包含死亡責任，必須經被保險人同意該項保險并認可保險金額。
三、分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點
如果您選擇購買分紅保險產品，請您注意：只有當保險公司實際經營結果優于產品定價假設，才會向您分紅。紅利分配水平主要取決于保險公司實際經營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。
如果您選擇購買投資連結保險產品，請您注意：投資連結保險可能收取初始費用、買入賣出差價，死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費和退保費用。該保險產品的投資風險全部由您承擔，可能存在投資收益為負的情況。為了解您是否適合購買投資連結保險產品，銷售人員還需要對您進行風險承受能力測評。
如果您選擇購買萬能保險產品，請您注意：萬能保險產品可能收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費和退保費用。萬能保險產品設有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進行直接比較。
四、請注意保險期間和繳費期間的問題
在購買一年期以上人身保險產品時，請注意繳費期間和保單期間這兩個不同概念。繳費期間是指您需要繳納保費的時間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的產品通常為5年及以上，直至終身。繳費期滿后，保險合同不一定滿期，若投保人退保則都會發生一定程度的損失。
五、請判斷購買產品是否符合自身需求和經濟實力
您初步了解有關保險產品的特點后，應當結合自身的經濟狀況和已有保險產品情況，選擇適合自身需求的保險產品。您可以選擇一次性交納保險費或者分期交費。如您選擇分期交納保險費的，不按時交費可能會影響您的權益。為確保您賬戶資金安全，建議您選擇轉賬方式交納續期保險費。
六、請了解“猶豫期”有關規定，減少退保損失
您在銀行、郵政網點購買的一年期以上的人身保險產品均有猶豫期，這是指您在簽收保險合同之日起10日內的一段時期。猶豫期內，您可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除保單工本費以外，應當退還您所交納的全部保費。但如果您購買的是投資連結保險產品，并且選擇在猶豫期內將保險費轉入投資賬戶的，猶豫期內的投資損失將由您承擔。
超過猶豫期之后解除保險合同，保險公司將按照合同約定向您退還保單的現金價值，您可能會有一定的損失。
七、請配合做好回訪，以確保您能了解和維護自身權益
為幫助投保人正確選擇保險產品，根據中國保監會有關監管規定，保險公司應當在猶豫期內向購買一年期以上保險產品的客戶進行電話回訪。這是維護您的權益的重要途徑。建議您接到保險公司回訪電話時，仔細聽取回訪人員的問題，對于不清楚的問題，應當向回訪人員認真詢問，或者撥打保險公司客戶服務電話進行詳細咨詢。如果電話回訪了解到的情況和購買保險產品時銷售人員介紹的情況不一致，請您結合自身情況判斷是否仍然繼續持有此份保險合同。如果選擇解除保險合同的，請您在接到客戶回訪電話之后盡快辦理，這樣能減少由于解除合同可能給您帶來的損失。