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2012年08月29日16:27 | 中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

保險(xiǎn)除了保障功能外，它的理財(cái)功能也越來越被人們所熟知和接受。對(duì)于保險(xiǎn)的理財(cái)功能，很多消費(fèi)者還存在一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。專家指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品是金融理財(cái)工具之一，但是由于它的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于證券，收益率也不會(huì)高于證券。所以，保險(xiǎn)不是一個(gè)快速獲利的賺錢工具，更加不能夠短期獲利。

誤區(qū)一：把買保險(xiǎn)當(dāng)成獲利工具

很多人都會(huì)把保險(xiǎn)當(dāng)成收益性金融理財(cái)產(chǎn)品，在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，總是算算是否劃算。如果自己沒有出現(xiàn)意外，沒得到理賠，就認(rèn)為自己賠了，買保險(xiǎn)就不劃算了。實(shí)際上，從保險(xiǎn)生效那一刻開始到保險(xiǎn)責(zé)任終止期間，作為被保險(xiǎn)人一直在使用著保險(xiǎn)，只是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種無形產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人沒有感受到。

專家指出，產(chǎn)生這樣的誤區(qū)的根本原因，是人們還沒有真正樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念，或者說對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠。有些錯(cuò)誤還是非常普遍的、有代表性的。對(duì)于這些典型的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，我們要學(xué)會(huì)甄別并盡量避免。

有人說商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)公司拿所有投保人的錢去再投資賺錢。20世紀(jì)80年代中期，一商業(yè)保險(xiǎn)公司向一個(gè)消費(fèi)者推薦了一款商業(yè)保險(xiǎn)，說到2015年退休后，每月可拿到50元人民幣的保險(xiǎn)金。當(dāng)時(shí)50元人民幣相當(dāng)于一個(gè)家庭一個(gè)月的生活費(fèi)，還是很值錢的。可現(xiàn)在50元算什么呢？因此，利用投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)之類的保險(xiǎn)進(jìn)行投資，收益率看上去很誘人，似乎回報(bào)很高，但實(shí)際上，如果為投資和分紅去購(gòu)買這類保險(xiǎn)是不劃算的。專家指出，保險(xiǎn)是用少量的投入，在投保人遇到困難時(shí)，去履行責(zé)任，幫投保人減輕生活的負(fù)擔(dān)，保證自己及家人的生活質(zhì)量不被改變。保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，只有重視其特有的保障作用才能正確發(fā)揮保險(xiǎn)的投資理財(cái)功用。

誤區(qū)二：只給孩子買保險(xiǎn)

“孩子最重要，要買保險(xiǎn)也得先給孩子買”，這是很多望子成龍的家長(zhǎng)存在的理財(cái)觀。實(shí)際上，保險(xiǎn)專家指出，家長(zhǎng)自己保得多、保得足，才是愛孩子的體現(xiàn)。父母沒有保險(xiǎn)，孩子談不上保障，只給孩子買保險(xiǎn)，這是中國(guó)家庭投保出現(xiàn)的最大誤區(qū)。

保險(xiǎn)專家指出，孩子當(dāng)然重要，大人發(fā)生意外，對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購(gòu)買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在資金投入上，應(yīng)該是給大人、特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上越多越好。

專家認(rèn)為，投保的一般原則是先大人(尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障)，后小孩；先保障，后理財(cái)。在險(xiǎn)種的選擇上，投保順序一般為：意外險(xiǎn)、醫(yī)療壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金，投保不一定要一次購(gòu)買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其他的看經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購(gòu)買，再逐步完善，年保費(fèi)支出為年收入的10%-20%。

那么，家庭成員應(yīng)該選擇哪些必要的保險(xiǎn)產(chǎn)品？專家指出，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的功能是萬一有不幸發(fā)生，其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來承擔(dān)。重大疾病和醫(yī)療津貼類保障的功能是萬一有疾病發(fā)生，可以彌補(bǔ)由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失和未來的康復(fù)費(fèi)用。所以在投保人當(dāng)前意外和重大疾病保障需求的基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)的保障也不可忽視。

誤區(qū)三：分紅保險(xiǎn)可以年年分紅

分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅是很多投資者認(rèn)識(shí)的誤區(qū)。分紅型人身保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險(xiǎn)。分紅型人身保險(xiǎn)的紅利分配是不確定的，也沒有固定的比率。分紅水平與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平和資本市場(chǎng)狀況有關(guān)。保險(xiǎn)公司通常在投資和經(jīng)營(yíng)管理中產(chǎn)生盈余時(shí)，才將部分盈余分配給投保人。由于公司不同險(xiǎn)種的投資渠道不盡相同，或產(chǎn)品的側(cè)重有所不同，故同一公司的每張保單紅利水平也是不盡相同的。分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于具有傳統(tǒng)保障和投資雙重功能的同時(shí)，強(qiáng)化了投資功能。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，風(fēng)險(xiǎn)保障基本不變。分紅型人身保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅型人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。

據(jù)了解，紅利領(lǐng)取方式一般有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保費(fèi)、增額繳清等四種。其中現(xiàn)金領(lǐng)取是直接通過現(xiàn)金方式領(lǐng)取紅利；累積生息是將紅利留存保險(xiǎn)公司，按復(fù)利方式累積利息；抵交保費(fèi)是將已公布的紅利用于繳納續(xù)期保費(fèi)；增額繳清是將每次公布的紅利用于購(gòu)買同一被保險(xiǎn)人的增額繳清保險(xiǎn)。目前主要采用兩種領(lǐng)取方法：現(xiàn)金領(lǐng)取和累積生息。

現(xiàn)實(shí)中，分紅產(chǎn)品不一定會(huì)有紅利分配，特別是不能保證年年都能分紅。分紅產(chǎn)品的紅利來源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也就越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的唯一因素，年度分紅率的高低還受到費(fèi)用實(shí)際支出情況、死亡實(shí)際發(fā)生情況等因素影響。保險(xiǎn)公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)。

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