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保險條款晦澀繁雜 三兵器教你看懂保險天書
關鍵詞： 投保人 保險條款 保險產品 保單 保險消費者 保險行業協會 保險代理 客服指南
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保險條款動輒幾十頁，內容晦澀繁雜，被稱為“天書”。記者采訪發現，盡管花了不少錢投保，但仍有人表示自己沒有仔細閱讀過保險條款。在以往的案例中，之所以出現保單糾紛，有不
少是因為投保人因忽略了保險條款中的權利和義務引起的。不過，“天書”雖難，我們仍然可以“化繁為簡”，用古龍小說里的三種兵器來看懂自己的保單
樸實無華之碧玉刀
第一步：核實保單真假
兵器解讀：投保人拿到保險合同時，一定要驗明保單真假，方法簡單，但杜絕了后患和糾紛。就好像古龍小說里的碧玉刀，樸實無華，但是一刀致命。
2012年初，南寧市民劉先生通過某保險公司廣西分公司業務員林某，辦理了兩輛車的車險，他分兩次將1.3萬元和4800元的現金作為保費交給林某。7月下旬，劉先生的一輛車在外地出險，當他向保險公司報了保單號碼后，卻被告知保單是假的，隨后經查驗，另一輛車的保單也是假的。后來，經過保險公司調查，原來是林某將保費挪用，做了一張假保單忽悠了劉先生。
無獨有偶，2011年初，市民徐先生通過某旅行社購買了廣州飛南寧的機票，同時買了20元旅游綜合保障保險。在投保期內，徐先生因交通事故當場身亡，家屬理賠時，該保險公司答復，該保單是偽造的，無法給予賠償。
記者向廣西保險行業協會了解到，摩托車交強險或航空意外傷害險，是假保單的重災區，此外，意外險、車險、壽險也都有過出現假保單的案例。在此，廣西保險行業協會提醒廣大保險消費者：購買保險后注意索取保險公司簽發的保險單證和合同編號，且應該盡快通過保險公司客服電話或網站核實保單信息。
另外，平安人壽廣西分公司的業務主任楊先生建議，在購買金額較大的保險時，盡量不要直接將現金交給業務員，最好是通過簽字、手機驗證碼的手段，授權保險公司直接從銀行賬戶上扣款，或者在現場通過POS機，直接從銀行將款項轉到保險公司賬戶上，減小代理人挪用造假的風險。
可退可守長生劍
第二步：細讀《閱讀指引》
兵器解讀：保險合同的保險條款部分大多會有《閱讀指引》，它只有一頁篇幅，但已將要點難點羅列其中。沒時間的投保人，可以只讀《閱讀指引》，需要詳細了解的，可以按照《閱讀指引》的目錄詳讀內文，就似可攻可守的長生劍。
近日，投保人盧女士向記者攤開了一本《人身保險合同》，這份66頁的合同里面，保險條款就占到了46頁，雖說當中有《閱讀指引》，但由于這份保險含有一份主險和兩份附加險，所以，《閱讀指引》也有3份。“光看閱讀指引就夠暈的了，更不用說里面保障范圍、保障成本眾多表格。”
盧女士繼而表示，雖然代理人在向她講解產品的時候，拿出了一本厚厚的產品手冊，但是對她這個外行人而言，基本上就是水過鴨背，聽了就忘。
近期，廣西保監局調研中發現，引發保險訴訟爭議的其中一項原因，就是因為保險合同而引發的爭議，這說明投保人讀通保險條款非常關鍵，《閱讀指引》就是讀通的利器，它不但歸納了投保人擁有的重要權益，還提醒投保人特別注意的事項。
太平洋壽險廣西分公司業務經理林志表示，以一份壽險為例：投保人擁有的主要權益，除了獲得合同規定的保障，還可以簽收合同后10日內全額退保，10日后有條件退保的權利。值得一提的是，某些產品會有規定特別的權益，比如，受益人領取保險金，可以按年領取，也可以一次性領取；可以緩繳保險金，改變保障范圍等等。
林志強調：“不同的保險產品，會有不同的權益，這部分值得投保人關注，不過，這些一般都會在保險合同的《閱讀指引》上羅列。所以，不要覺得閱讀指引是畫蛇添足，學會利用它，也是讀‘保險天書’的竅門。”
另類武器離別鉤
第三步：用好《客服指南》
兵器解讀：有些投保人獲得保險合同以后，就讓它躺在抽屜里睡大覺，不出險絕不會想到它的存在。事實上，《客服指南》會告訴你，保險產品除了提供保障，還有更多貼心服務。“你用離別鉤，只不過為了要相聚。”給你保險合同，不是為了讓它“睡大覺”，里面的《客服指南》可以讓投保人獲得更多更貼心的服務。
“我的代理人離職了，我應該怎么理賠？”年逾花甲的投保人張先生有些著急了，他的保險合同已經擱在抽屜里好幾年，保險公司每年都會定期從他的銀行賬戶里扣掉保費，所以多年沒有和代理人聯系也相安無事。他最近要辦理理賠，合同上的代理人手機號已經成了空號。
客戶服務是保險產品的重要一部分，很多時候，投保人都依賴代理人來幫忙“跑腿”。但是，記者向業內人士了解到，保險代理行業的人員流動性非常強。
人保壽險的業務員林先生對記者說：“很多投保人只知道通過代理人獲得服務，而且以為只有理賠才涉及客服，這樣的認識有些狹隘，在保險合同中的《客服指南》，指導投保人可以通過上網、撥打客服熱線、郵寄信函、或者直接到門店享受各項服務。涉及的范圍包括保單查詢、資料變更、權益變更三大塊。”
“有些投保人不會利用客戶服務，不懂得根據客觀情況的變化，進行資料和權益的變更，以使投保產品更符合自身的需要。我們之前就遇到過，離異夫妻后，當事人不知道變更投保人和受益人的信息，導致后來糾紛不斷。也有的保單，原本可以增加保障額度的，投保人一直想改，但是怕麻煩，一時間也不知道怎么辦理，拖了10年，通脹壓力下，保障額度已經遠遠不夠用了，出險了才知道后悔。所以，換個角度說，更好地利用《客服指南》，會讓保險產品更‘貼心’。”