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該不該買“涉水險” 險企尚缺明確說明
關鍵詞： 車損險 檢查發動機 車內飾 發動機進水 免責條款 車主 涉水險
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(圖片來源：資料圖)
“達維”已過，臺風黃色預警信號和風暴潮警報也已解除，但暴雨給人們造成的陰影恐怕一時難以消除，上個月臨沂暴雨變水城的險境和北京暴雨之痛都還未曾消退。
在這一場場暴雨過后，涉水險這樣一個發生概率較低的險種，一時成了車主們關注的焦點，原因是多家保險公司對其仍設置了一個免賠條款：被水浸沒后，對于車主強行二次啟動發動機而造成的損失，保險公司將不予賠償。
5日，山東財經大學保險學院保險精算研究所所長、導報特約評論員呂志勇在接受經濟導報記者采訪時說：“暴雨本來就是小概率事件，而且還有免責條款的存在，如發動機進水后導致的發動機損壞不賠付，所以購買涉水險的概率較低。”
但他認為，保險公司在售賣保險時，應將需要額外購買涉水附加險進行說明，承保范圍應明確，免責條款也要進行解釋提醒，這樣消費者可根據自身的需求來購買，從而減少信息不對稱以及道德風險的存在。
涉水險熱銷
呂志勇說：“車損險中包括碰撞險和非碰撞險，就是說涉水險也包含在內，但是有些免責條款需要注意。”
太平洋財險山東分公司市場部總經理陳杰明接受導報記者采訪時說，因發動機進水而導致的損失，最為常見的車損險是不負責賠償的，這需要購買額外的附加險，即涉水損失險或者發動機特別損失險，俗稱“涉水險”。
“暴雨過后，故障主要集中在熄火和車輛被淹被泡上，大多數故障車都有發動機進水的問題。如果車身被泡，里面的座椅等部件可以走車損險，但發動機毀壞就涉及到涉水險的問題。”中華聯合保險有限公司濟南中心支公司理賠經理陳強告訴導報記者。
據悉，2012年1月到6月，平安保險公司在北京地區僅有8.38%的車損險客戶投保了涉水險。從7月21日起截至7月29日，平安財險客戶投保的投保率就直線上升，高達50%。
“暴雨之后，購買涉水險的客戶確實有所增多。”陳杰明表示。
呂志勇分析稱，由于涉水險發生的概率不同，不同的地區投保率不同，如廣東等南方地區涉水險的投保率高于北方一些干燥的地區。
險企應有明確說明
陳杰明介紹，保險公司在車損險保障范圍內，承擔因暴雨責任導致的車身、車內飾、車上電子元器件等各方面損失，以及發動機進水后對發動機的拆裝、清洗、換油等費用；在涉水險保障范圍內，保險公司承擔因水淹、涉水行駛、在水中啟動導致發動機損壞的相應損失。
“在濟南2008年的‘7·18’大雨之后我就買過涉水險，因為也不貴，我這10萬多點的車也就幾十塊錢。可是后來發現進水熄火后的二次發動導致的發動機損壞是不賠償的，而車身被泡，里面的座椅、電子顯示屏進水等都可以走車損險，所以覺得買不買都沒什么意義，就取消了。今年的暴雨這么多，我沒買涉水險，還是挺擔心的。”車主董書燕對導報記者說。
據了解，通常一些保險公司會把進水熄火以后的二次發動作為涉水險的免責條款，車主投保涉水險后，相關規定還需附加不計免賠險，否則每次賠償均實行20%的免賠率。
“各保險公司的承保范圍都不一樣，所以消費者購買前一定要了解清楚。”呂志勇認為，涉水險如果是附加險，消費者可以根據自身風險需要選擇是否投保，保險公司在售賣保險時應將涉水附加險的承保范圍進行明確的說明，免責條款也要進行解釋提醒，保證消費者的知情權。
暴雨行駛需注意
陳強提醒，車主在遭遇暴雨天氣時，不要貿然涉水行駛，暴雨過后，也不要貿然進入積水路段行車。另外，一旦車輛在暴雨中涉水行駛時熄火，千萬不要再次啟動發動機。二次啟動車輛，可能會造成車輛損失擴大。
他還說：“不了解積水深度不要輕易地讓汽車涉水。如果是很淺的水域，最好低速均衡加油安全駛過。當水淹沒高度達到車輪半徑時，可將排氣管通過軟管抬高，同時采用掛抵擋、少加油、慢而勻速行駛的方法通過，盡量避免讓水進入排氣管。”
據了解，車輛被淹后，要檢查發動機氣缸是否進水。可將發動機火花塞全部拆下，用手搖動曲軸，如果氣缸內有水則火花塞孔處有水噴出。轉動曲軸時如有阻力，不要強行轉動，要查明原因，排除故障。還要將發動機油尺提出，查看油尺上潤滑油顏色，是乳白色或有水就要放掉潤滑油，清洗發動機，更換新潤滑油。
陳杰明也表示，在車輛進水后，可撥打保險公司的熱線，咨詢施救措施等。他說，“出現發動機涉水損壞的情況，公司會根據發動機的實際損壞情況進行定損，當不能修復或修復的價錢與更換的價錢相差無幾時，會考慮更換新的。”