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銀行業還有哪些坑爹收費 計息1年多收近500億
關鍵詞： 計息方式 銀行業協會 國際金融報 計息基數 計息天數 價值指數 年利率 罰息 金融會計 最低還款額
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CFP圖
中國銀行業協會上月公布的報告顯示，去年行業最為集中的投訴就是銀行服務及服務類收費問題。“銀行收費，要給消費者知情權和選擇權。”中國銀行業協會副會長楊再平公開指出。那么，除了小額賬戶收費、跨行轉賬收費過高、ATM機跨行取款重復收費等常常見諸報端的案例之外，銀行業還有哪些費用“坑”得消費者不明不白呢？
貸款利息
●計息基數天數有別
1年多收近500億
除非閏年，不然一年365天，這是人人知曉的常識。但在部分銀行及金融機構眼里，一年則成了360天。
“每年多收貸款客戶5天的利息。”日前，一位資深銀行業人士在被問及“銀行最不應該收取的是什么費用”時如是透露。不過，《國際金融報》記者就此問題向一些銀行客服人員求證，卻大多得到“并不知情”的答復。“銀行在收取貸款利息時，算法確實和人們常識里的不大一樣。”一位經營中小制造業的貸款客戶卻對具體利息費用非常在意。
為什么會多收了五天？謎底在于銀行“計息基數”與“計息天數”并不一致。
據介紹，“計息基數”是指銀行計算利息時確定年利率所采用的基礎天數。中國人民銀行2007年出臺的《關于儲蓄存款利息計算若干問題的解答》進行業務解釋稱，年利率除以360換算成日利率，而不是除以實際天數365或366。即銀行的“計息基數”是360天。
而“計息天數”是指銀行計算利息時所算的實際天數，一年按365天算，閏年是366天。這意味著，在本金、天數和年利率不變的情況下，區別“計息基數”與“計息天數”將導致利息差額。具體差額可由以下公式計算得出：本金×天數×利率×(1/360-1/365)。
那么對于整個銀行業來說，多收了五六天意味著什么？據公開數據統計，銀行業2011年的日均人民幣貸款余額為52.255萬億，若都按照上述公式，以6.56%一年期基準利率粗略估算，銀行業去年一年，因為這多出的5天，多收了近500億元。
“事實上，美國的計息基數也是360天。這是因為以前人工計算時整數360比365更方便。”南京大學商學院教授宋頌興向《國際金融報》記者解釋說，“從理論上講，只要銀行對稱收息，即向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的貸款利息，則也不算太大的問題。”
宋頌興說，這種計算方式產生困擾的地方在于實際操作時。“若是正好一年、兩年或是其他整數年，銀行就不存在多收的情況。在上述情況下，銀行采取按年利率計息。”宋頌興說，“否則，就按日利率算。”事實上，此前曾有媒體報道，一筆100萬元的抵押貸款，約定年利率為7.5%，若是到期還款的話，利息為貸款本金100萬元×7.5%×1年=75000元；但提前一天還款，則利息為100萬元×(7.5%÷360)×364天=75833元。“當然，如果存貸款計息公式一致，活期存款銀行就相應要倒貼錢。”宋頌興補充說。
不過，由于存貸利差的存在，銀行也從中受益，損失最大的是獲得貸款的個人和企業。對此，中信銀行信貸管理部總經理孫建林曾在《金融會計》撰文呼吁“銀行計息基數應按一年365天才公平合理”。
信用卡
●逾期還款全額計息
未還18.7元罰息500多
“只要信用卡有1分錢未還，銀行也要按持卡人全部透支金額向其收取利息。”記者了解到，這是目前大多數銀行信用卡計息規定的現狀。
近期，王先生向媒體爆料說，因為上期賬單中消費的20018.7元只還了20000元，還有18.7元未還，就被罰息500多元。“因為春節期間花銷大應酬多，沒注意到關聯賬戶余額還差這十多元。”王先生作為該行白金卡用戶，一直都用同家銀行的關聯賬戶還款，之前未出過差錯。然而，收到對賬單時，王先生卻發現上面有一筆500多元的利息。王先生心存疑慮，為什么欠款18.7元，利息卻那么高？
事實上，這筆利息是銀行按照賬單總額20018.7全額計息產生的。據了解，所謂的“逾期還款全額計息”，是指即如果在到期還款日未足額還款，則計息以當期透支的全額為基礎，從消費之日起，每日萬分之五計息。
中國價值指數首席研究員崔新生向《國際金融報》記者介紹說，國內采用這一計息方式的銀行占絕大多數。不過，工商銀行已于2009年2月22日起，正式按未清償部分計息。“持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。”工商銀行調整后的信用卡章程上這么介紹。
而采用未清償部分計息的話，王先生只需要支付利息尚不足1元。這與全額計息相差500倍。”對于全額計息來說，消費額度越大，因為幾元零頭而被計收大額利息就顯得越虧。工商銀行的方式則相對合理，只要還了部分，就按未還的算。”崔新生說。
據介紹，此外還有建設銀行、北京銀行采用了“容差還款”方式，即把賬單內到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。“如果王先生未支付的小額零頭在規定限值內，那這次即便沒還完，也不再收利息，只需在下個還款期內還完即可。”崔新生說。
“從工商銀行采取新政以來，其他銀行并未跟進，這也有其行業背景。”崔新生認為，目前國內商業銀行壟斷性較強，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶很難因為這個而調換銀行，“事實上客戶也沒得選擇，大多數銀行都采取全額計息方式。”
不過，崔新生從國外經驗推測，取消這種計息方式是銀行業發展的必然趨勢。“今后銀行業內競爭會有所加強，而信用卡是銀行爭取客戶的重要產品。因此，銀行將不得不提高服務水平，通過競爭獲得更大的市場份額。”