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2012年02月06日15:26 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

“中國銀行業暴利超煙草石油”言論一出，再次引發對銀行暴利的大“討伐”，而銀行2011年的業績數據確實印證了“暴利”的說法。有分析指出，高息差、頻收費、狂發理財品成為銀行的三大暴利之源，而最終的受害者卻是廣大的存款人、借款人和中國的實體經濟。

“暴利+高薪”：銀行令其他行業“羨慕嫉妒恨”

近日，中國國際經濟交流中心副秘書長陳永杰指出，“中國銀行業暴利超煙草石油”，此言一出，再次引發銀行業暴利的集中大討伐，銀行業幾乎成“千夫所指”。

雖然銀行業2011年度業績尚未出爐，但目前披露的業績快報仍可作參照，如深發展發布2011年度業績預告稱，公司預計2011年度歸屬于上市公司股東的凈利潤約99.94億元-106.19億元，比上年同期增長60%-70%；浦發銀行實現歸屬于母公司股東凈利潤272.36億元，同比增長42.02%；興業銀行全年實現凈利潤255.1億元，同比增長37.74%。截至目前已公布的上市銀行利潤增速均超市場預期。

根據銀監會統計數據，去年前三個季度，中國商業銀行累計實現利潤8173億元，同比增長35.4%，利潤接近于2010年全年的稅后凈利潤，平均資本利潤率為22.1%，營業成本增加2085億元，人均利潤近40萬元。據此預估，2011年商業銀行累計實現利潤會超過1萬億元，那么人均利潤會超過50萬元。相比之下，中國規模以上工業企業去年前三個季度實現利潤3.68萬億元，但這些企業有8700多萬人，人均利潤不到4萬元。

與此同時，高額利潤下，銀行業的豐厚薪酬和年終獎同樣令其他行業“望塵莫及”，繼續讓人“羨慕嫉妒恨”。

據有關數據披露，2011年，在銀行三年以上的一般工作人員，年終獎大都在8萬元左右，加上半年獎、季度獎等，全年獎勵性收入都在10萬元以上，而供職中小型股份制銀行比大型國有銀行更多些。

而在各行業的薪酬排行中，金融業同樣傲視群雄，成為就業選擇中的“香餑餑”。統計顯示，2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行，人均發放薪酬高達19.07萬元；緊隨其后的是招商銀行，半年收入達到17.89萬元；寧波銀行、華夏銀行分別位列第三、第四，收入均超過16萬元。而在16家上市銀行中，除了五大國有銀行以及北京銀行沒有超過10萬元外，其余10家銀行上半年人均收入都在10萬元以上。

暴利之源：高息差+頻收費+狂發理財品

首先，存貸差是銀行高額利潤的大源頭。2011年1年定期存款利率是3.5%，而1年-3年的貸款利率卻高達6.65%。這樣政策，確保了銀行業3%的利息差，可謂“坐等收錢”。

2011年前三季度，五大國有銀行凈息差收入占總營收的75.7%，其他股份制銀行凈息差收入占總營收比例則超過90%。在利息收入方面，五大行的同比增幅均在30%以下；而其他股份制銀行利息收入增長則相對突出，除興業銀行增幅27.6%以外，其余銀行增幅均在30%以上，其中華夏、南京、民生三家銀行的增幅超過40%。

2012年2月4日，全國人大財經委員會副主任吳曉靈在談到中國利率市場化時指出，中央銀行還在調控存款利率上限和貸款利率下限，控制了存貸款的利差，中國金融業豐厚的存貸款利差是他們獲取利潤的重要的來源，這也是得到市場眾多批評的一點。

也有分析直接指出，存貸款利差能喂肥銀行有其先天優勢，主要是因為這個利差是由國家規定的，國家給銀行較高的利差，銀行就能保證賺更多的錢。

其次，除去穩賺的“高息差”，銀行還有名目繁多的收費項目和傭金收入，這部分普遍高于“息差”增長的速度，占銀行營業收入比重逐步提高，日益成為銀行利潤重要增長極。

據官方公布的數據顯示，目前銀行業的服務項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。在銀行業服務項目中，個人業務服務項目共276項，其中個人有償服務項目共196項。換而言之，從你因為銀行卡開始跟銀行打交道起，你的“付費之旅”也就起程了。

據武漢大學法學教授孟勤國披露的《銀行卡收費不當問題調查研究》報告指出，2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達3000種，7年時間增加了10倍。

另外，緊縮政策以來，銀行瘋狂發行理財產品，在變相攬儲的同時，其隱形收費也不菲。隨著各大銀行普遍呈現出“錢緊”的狀態。為了應對月末、季末監管層的存貸比考核，達到吸引資金的目的，各家銀行不斷拋出誘人的收益率“餡餅”，大發理財產品。

銀率網數據顯示，2011年上半年各商業銀行共發行理財產品9371款，7月、8月、9月、10月分別發行1809款，1770款，2149款，1927款。而交行、中行、工行、建行等大行發行量基本占據各月的前三位，交行屢次登上發行量排行榜的第一位。而截至2011年10月28日，各商業銀行共發行理財產品1927款，發行量環比回落，發行量排在前三名的依次為交通銀行、中國銀行和建設銀行。

雖然交行享有 “發行王”之稱，但其理財卻巨額虧損，屢遭儲戶投訴。今年以來交通銀行一信托計劃投資的4只分級基金中有3只出現暴跌，最多的下跌幅度接近50%，今年交行理財在這3只分級基金上的虧損額超過1億元，虧損幅度超過20%。

對于投資者而言，銀行理財品不僅收益率不保，同時還含有不少的隱形收費。據介紹，大多存在于非保本浮動收益型理財產品中，包括銷售服務費、理財資產托管及保管費、管理費等等。由于銀監會沒有對理財產品的收費進行明文規定，各銀行大多根據自身成本自主定價。而各個銀行間的收費標準也有很大差異，有些只有百分之零點幾，而有些則超過3%，彈性較大。

誰為暴利買單？

對此，中央財經大學會計學院教授魯桂華認為，廣大的存款人和借款人，皆是最大的受害者。魯桂華說，銀行業暴利是因其雙向壟斷，作為壟斷存款機構，有動機和能力壓低存款利率掠奪存款人；作為壟斷貸款人，有動機和能力提高貸款利率掠奪借款人。中國的存貸款利差，是全世界最高的。

也有分析指出，中國的實體經濟才是最大的受害者。一方面，居民存款負利率長期化，百姓財富在物價上漲中被侵蝕。部分投資者甚至選擇民間借貸等理財方式，使得我國民間借貸等非正規金融的規模不斷擴大，累積了一定的金融風險。另一方面，銀行貸款利率和貸款中的隱形成本不斷攀升，大大提高了企業的融資成本，惡化了實體經濟的生存環境。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，當前銀行經營指標層層分解，與基層員工收入密切相關，依靠銀行自身無法解決其高盈利問題。郭田勇稱之為“騎虎難下”，加之利率市場化改革又難一蹴而就，他提出了一種中間性、緩沖型的解決方案，以適度縮減銀行利差以平衡各方利益。他說：“通過單邊或雙邊加減息的方式將銀行利差縮小0.5%-1%，銀行盈利將減少三四千億。”

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