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2012年01月17日16:39 | 中國(guó)發(fā)展門(mén)戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫(xiě)信 字號(hào)：T|T

對(duì)于不少信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，最擔(dān)心的莫過(guò)于不能及時(shí)或足額還款了。不僅會(huì)受到銀行全額罰息，而且還影響個(gè)人信用記錄。記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，還款時(shí)少還1元，銀行全額罰息比未償清部分計(jì)息多出142倍。

然而現(xiàn)在，曾經(jīng)對(duì)未足額還款采取“零容忍”的銀行也開(kāi)始悄悄變得 “睜一只眼閉一只眼”起來(lái)，部分銀行開(kāi)始逐步推行“容差還款”政策。即把賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。

●案例

“忽略”2元 罰息近百元

市民楊小姐前段時(shí)間收到了銀行郵寄來(lái)的信用卡對(duì)賬單，看完賬單，楊小姐直呼“太冤枉”。

原來(lái)?xiàng)钚〗阍?011年10月的刷卡消費(fèi)金額為6502元，在賬單到期日，楊小姐只往信用卡里存了6500元，2塊錢(qián)的零頭被她忘了。事后看到賬單上顯示產(chǎn)生利息96.295元，楊小姐才如夢(mèng)初醒。

楊小姐與銀行方面溝通之后得知，目前銀行實(shí)行的是全額罰息，即使已經(jīng)如期償還了6500元，但由于有2塊錢(qián)未及時(shí)償還，因此銀行在計(jì)息時(shí)也要全額計(jì)息。“下次我在還款前肯定要先把賬單確定一遍，寧可多交50元，也不能少那2元！”楊小姐感嘆，銀行的全額罰息真是太“嚇人”了。

●算賬

欠款1元 兩方式計(jì)息相差142倍

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，罰息就是不能按期償還貸款本息的，按央行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。目前，國(guó)際通行的信用卡計(jì)息方式有兩種，全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息。

按照全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，都會(huì)按照當(dāng)期賬單全額以萬(wàn)分之五的日利計(jì)，并按月計(jì)算復(fù)利。而按照未清償部分計(jì)息，只需支付未還清部分的利息即可，比全額計(jì)息省下不少。

記者在銀行工作人員的指導(dǎo)下算了一筆賬。假設(shè)某持卡人在1月1日的時(shí)候刷卡消費(fèi)了10000元，在1月30日還款日當(dāng)天，持卡人僅償還了9999元，而剩下的1元?jiǎng)t是在2月15日當(dāng)天才還清。那么，按照部分金額計(jì)息法，還款金額為1+1　×0.05% ×45=1.0225　元，其中，利息為0.0225元。

全額計(jì)息法：持卡人到期應(yīng)還的利息為10000　×0.05% ×29+1×0.05%×16=145.008元，再加上未還清的1塊錢(qián)，也就是說(shuō)持卡人下期賬單顯示的應(yīng)還金額為146.008元。

同樣是欠款1元，采用兩種不同的計(jì)息方式，利息竟然相差約142倍。

●進(jìn)展

部分銀行開(kāi)始采用“容差還款”

對(duì)于全額罰息，銀行回應(yīng)稱(chēng)，此舉是用以防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)、減少和遏制惡意透支及套現(xiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

而早在2009年，工行率先取消信用卡全額罰息，采用部分計(jì)息方式。記者今天上午獲悉，部分銀行如建行于2011年8月、招行及北京銀行于2011年11月也逐步推行“容差還款”政策，來(lái)緩解全額罰息所帶來(lái)的質(zhì)疑。

所謂“容差還款”，就是把賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。

部分銀行“容差還款”政策

建設(shè)銀行：小額零頭的限制定為人民幣10元以?xún)?nèi)，外幣則為1美元或1歐元以?xún)?nèi)。同時(shí)，如果客戶的還款金額與賬單最低應(yīng)還款額的差額在20元人民幣以?xún)?nèi)的，將不計(jì)收客戶滯納金。

招商銀行：對(duì)于信用良好的客戶，如果當(dāng)期有10元以下的逾期還款，不計(jì)罰息，而是滾入下期賬單。但如果客戶信用不好，銀行根據(jù)系統(tǒng)自動(dòng)設(shè)定，仍將對(duì)其收取全額罰息。

北京銀行：10元以?xún)?nèi)的未還部分將自動(dòng)滾入下期賬單不計(jì)入全額罰息。

“容差還款”是一些發(fā)卡行采取的權(quán)宜方式。一方面這種方式要比原來(lái)的全額罰息寬松很多，讓持卡人更容易接受；另一方面，銀行不僅沒(méi)有損失很多罰息收入，而且也可以有效控制損失。

盡管現(xiàn)階段容差還款法會(huì)成為大部分原來(lái)采用全額罰息的銀行的過(guò)渡方式，但是相信隨著未來(lái)我國(guó)信用體系的完善，會(huì)有越來(lái)越多的發(fā)卡銀行采取部分計(jì)息的方式，全額罰息的政策有望被徹底取消。

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