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2011年12月19日09:59 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

分期付款利息一路高攀

24期分期付款中信銀行貴6000元

上海一家大型銀行信用卡中心的相關(guān)人士透露，去年以前，信用卡的利潤主要來自于是商戶回傭和逾期利息收入。

今年的信用卡市場發(fā)生了一定變化，在個人消費(fèi)貸款中，分期付款產(chǎn)生的透支利息為信用卡盈利貢獻(xiàn)了絕對的利潤。不過，中國的市場，銀行還是通過與裝修公司、4S店等商戶聯(lián)合的方式，授權(quán)給他們進(jìn)行分期付款的。

眾所周知，受到前兩年信貸日益緊縮的形勢驅(qū)動下，各家銀行的個人消費(fèi)貸款都受到了一定程度的波及，銀行趁勢大打“信用卡分期付款”親情牌，進(jìn)而催生信用卡利息收入。

招行官方數(shù)據(jù)顯示，2010年底，該行信用卡循環(huán)余額占比由2009年末的33.50%上升至35.35%；信用卡利息收入30.72億元，比2009年增長32.30%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入32.73億元，比2009年增長29.47%。

中信銀行雖然未完全透露信用卡利息收入，但從其2011年上半年業(yè)績報告中，也可以看出一二。報告期末，該行住房按揭貸款僅比上年末增長6.59%，而信用卡貸款相比增長達(dá)19.59%。

以購車貸款20萬進(jìn)行分24期付款為例，理財周報記者對比了幾家銀行的信用卡，發(fā)現(xiàn)中信銀行的手續(xù)費(fèi)金額要比民生銀行的貴6000元。

中信銀行手續(xù)費(fèi)率達(dá)到9%，招商銀行“車成為最后的贏家·購易”手續(xù)費(fèi)率為7%，民生銀行購車通手續(xù)費(fèi)率為6%，建行龍卡分期購車、中行車貸通均為7%。根據(jù)手續(xù)費(fèi)總金額=分期總金額×手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行計算，貸款20萬元，中信銀行信用卡則需支付1.8萬元手續(xù)費(fèi)，而民生銀行則需支付1.2萬元，建行、招行和中行需要支付手續(xù)費(fèi)1.4萬元。

當(dāng)然，對于不同消費(fèi)金額、還款期限，手續(xù)費(fèi)也完全不同。以家裝貸款10萬、分期12次為例，民生銀行、招行、興業(yè)銀行、建行、寧波銀行五家銀行手續(xù)費(fèi)率分別為3.76%、4.25%、2.5%、2.5%、4.39%。

用同樣公式計算，家裝貸款分期付款，寧波銀行要比興業(yè)銀行多收取1.89%即1890元的費(fèi)用。

而以上所提的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上就是信用卡的利息收入。

“國內(nèi)信用卡的收入，現(xiàn)在是集中在POS機(jī)消費(fèi)這塊，但這塊業(yè)務(wù)，銀行是先提供資金成本的，畢竟持卡人先消費(fèi)后還款，再扣掉相應(yīng)的積分、獎勵等，加上各種營銷費(fèi)用，銀行可賺的利潤也是屈指可數(shù)。” 某銀行信用卡中心總裁說。

利息收入的另一來源就是罰息和滯納金。遵照中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行滯納金為最低還款額未還部分的5%，罰息則從消費(fèi)日當(dāng)天算起，則按日計算，萬分之五。

舉例來說，刷了5000元，還了500元，未還4500元部分按萬分之五的罰息計算，每天為2.25元，按照遲還30天計算，就要付67.5元的利息給發(fā)卡行。然后利滾利，滾到下個月，你的欠款就要從4567.5元為欠款額算起，繼續(xù)利滾利。

由于各家銀行政策的不同，滯納金所設(shè)的最低門檻也不盡相同。

收費(fèi)較低的如工行的牡丹貸記卡、深圳發(fā)展銀行信用卡都是1元，收費(fèi)中等的如龍卡貸記卡、招商銀行信用卡、太平洋貸記卡、廣東發(fā)展銀行信用卡都為5至10元。在所有信用卡中，中信銀行信用卡的收費(fèi)最高，最低達(dá)到30元。如此計算，中信信用卡為深發(fā)展和牡丹貸記卡的30倍。

根據(jù)10%的平均最低還款額度來計算，透支1000元最低還款額為100元，信用卡滯納金費(fèi)率按5%計算，中信銀行至少扣除30元，多數(shù)銀行僅是扣去5元。

據(jù)知情人士透露：“事實(shí)上，銀行并不喜歡持卡人逾期還款，雖能賺取一定的利息，但是同樣也承擔(dān)著更多風(fēng)險。”

信用卡作為零售銀行的一塊業(yè)務(wù)，利潤是其一塊重要來源越來越被認(rèn)同。且不說利滾利和滯納金，僅18.25%的透支年息，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通貸款利率。

杭州一家銀行的卡部資深人士介紹，相當(dāng)多的客戶都會辦同一家銀行的借記卡綁定還款，這樣一來，可以沉淀借記卡上的資金。此外，持卡人使用信用卡在商家刷卡，商家會返還扣點(diǎn)。這部分比例大概是1000元返40元，則由銀聯(lián)以及發(fā)卡銀行去分。透支消費(fèi)或者取現(xiàn)后的利息、滯納金也是很可觀的利潤點(diǎn)。這么算下來，一張普通的信用卡，一年給銀行創(chuàng)造的利潤應(yīng)該是1000元，更不要提一系列的高端卡。

年費(fèi)和取現(xiàn)費(fèi)不容小覷

交行最貴占多個第一

在信用卡收入的來源上，年費(fèi)和取現(xiàn)費(fèi)也構(gòu)成了重要的一環(huán)。

理財周報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前信用卡收取年費(fèi)并不受銀行推崇。一張普通信用卡的年費(fèi)僅有幾十上百元，白金卡中較貴的招行和浦發(fā)也僅有3600元和3000元人民幣。而各行信用卡中心同時規(guī)定，在規(guī)定的期限內(nèi)，刷滿四筆、六筆或一定的金額等就會免去年費(fèi)。不過，也有例外，如建行汽車卡每年都會收取200元的年費(fèi)，但卻免費(fèi)提供道路救援和積分換油等服務(wù)。

在刷卡免年費(fèi)方面，最優(yōu)惠的為建行和光大銀行，刷滿3筆即可免除年費(fèi)；而民生銀行年刷8次方可免年費(fèi)。

既然年費(fèi)不能成為豐厚的利潤來源，各家則把籌碼放在了取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上，尤其境外。

在國有行中，除建行境內(nèi)手續(xù)費(fèi)收取交易金額的0.5%，最低2元，最高50元外。其他四家銀行均按取現(xiàn)金額的1%收取，工行最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元。萬事達(dá)白金卡境內(nèi)交易免費(fèi)。中行境內(nèi)最低人民幣8元，柜臺取現(xiàn)最低10元，他行僅限ATM機(jī)，交易金額的1%，最低人民幣12元。農(nóng)行境內(nèi)本行預(yù)借現(xiàn)金，交易金額的1%，最低1元。境內(nèi)他行預(yù)借現(xiàn)金，交易金額的1%+2元/筆，最低3元。交行境內(nèi)取現(xiàn)，收取交易金額的1%，最低每筆人民幣10元。

而股份制銀行在境內(nèi)取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，一般皆為交易金額的3%，只有民生銀行，本行取現(xiàn)免費(fèi)，華夏和光大則僅收取現(xiàn)額的1%。但多數(shù)銀行也都收取最低取現(xiàn)費(fèi)用。浦發(fā)銀行、中信銀行和興業(yè)銀行、招行最貴，單筆最低收費(fèi)30元。光大和華夏最低，僅收取3元。

如此循環(huán)套利，從前景上看，信用卡是一個令人無法放棄的肥肉。麥肯錫公司此前預(yù)測，中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，僅信用卡帶來的信貸，2013年的利潤就將達(dá)到130億-140億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，中國信用卡業(yè)務(wù)必將成為整個銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)和主要利潤來源之一。

“經(jīng)過近年的發(fā)展，現(xiàn)今中國的信用卡市場，呈現(xiàn)出三級分化。精耕細(xì)作、跑馬圈地、初級階段。信用卡發(fā)展規(guī)模被迅速撐大，但是市場卻很難被馬上催熟。”某銀行的信用卡中心總經(jīng)理表示。

銀行想賺信用卡的錢，要等到規(guī)模效應(yīng)發(fā)揮作用的那一天，而如今發(fā)卡的27家銀行與機(jī)構(gòu)誰又能成為最大贏家。

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