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2011年06月09日09:45 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

快速返還型壽險面臨“3年內(nèi)不得返還”限制

23家保險公司65款產(chǎn)品或遭“停售”

■本報記者 趙曉菲

今年以來，快速返還型壽險產(chǎn)品熱銷。《證券日報》保險周刊記者從相關(guān)渠道了解到，保監(jiān)會或?qū)⒊雠_政策限制此類產(chǎn)品快速返還，首次生存保險金給付或不得早于保單生效后3年。

“去年底，保監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)過征求意見稿，后來沒了音訊。”某壽險公司相關(guān)工作人員告訴記者。而另一家壽險公司相關(guān)高管則預(yù)期“今年夏天會有進(jìn)展，但停售會有一個緩沖期，可能寬限到年底。”

據(jù)《證券日報》保險周刊記者不完全統(tǒng)計，目前24家家中資壽險公司(除專業(yè)養(yǎng)老保險、健康險公司外)官方網(wǎng)站列出的產(chǎn)品中，3年以內(nèi)開始返還的返還型保險產(chǎn)品共計65款。除新公司中融人壽外，涉及了所有中資壽險公司。假若政策果真出臺，對行業(yè)影響或不可小覷。

1年內(nèi)：12款

據(jù)《證券日報》保險周刊不完全統(tǒng)計，24家公司中資壽險公司所有產(chǎn)品中，首次生存保險金給付最快的是猶豫期滿后。

這樣的產(chǎn)品共有6款，最具代表性的就是今年中國人壽推出的國壽福滿一生兩全保險(分紅型)，其中一大特色便是“即交即領(lǐng)，高額返還”，10天猶豫期滿后即可領(lǐng)取首筆關(guān)愛金。

還有4款是泰康幸福人生A款終身年金保險(分紅型)，某公司紅雙喜金富貴年金保險(分紅型)以及榮享人生養(yǎng)老年金保險(分紅型)，被保險人于猶豫期結(jié)束的次日、每年保單生效對應(yīng)日生存，即可領(lǐng)取首筆生存金。另加某富貴全能年金保險(分紅型)猶豫期后返還基本保險金額×9%。

百年黃金十年年金保險(分紅型)A款首次生存保險金將在簽收保險單之日起的第11日給付，其余各次的生存保險金于本合同保單周年日起的第61日給付。

稍晚一些的則有某A公司的鎏金寶兩全保險(分紅型，2010版)自本合同生效日起滿90日且本合同已經(jīng)過猶豫期，若被保險人仍生存，公司給付首次生存保險金。

與上述鎏金寶兩全保險(分紅型，2010版)首次給付時間一樣的還有該公司經(jīng)代渠道銷售的童鑫鎖兩全保險(分紅型)產(chǎn)品以及正德人壽的正德龍鑫年金保險(分紅型)產(chǎn)品。

而嘉禾聚寶盆保險理財計劃和嘉禾福星高照理財計劃，首次給付時間則是合同生效100日且保單已過猶豫期時給付。

1年后：34款

首次生存金給付為一年后的產(chǎn)品則有34款。

包括新華人壽的至尊榮御年金保險(分紅型)，交費期滿的下個保單生效對應(yīng)日開始。

泰康人壽的泰康盛世人生B款年金保險(分紅型)、泰康金滿倉B款年金保險(分紅型)、安享晚年養(yǎng)老計劃、泰康祥云永泰養(yǎng)老年金計劃、泰康財富人生終身年金保險(分紅型)5款產(chǎn)品，在每一年的年生效對應(yīng)日給付生存保險金。

某B公司的福壽連連兩全(分紅)、財富定投兩全、黃金十年2008、盈盛兩全保險D款(分紅型)、祥瑞年金保險(分紅型)、財富成長一號、財富成長二號7款產(chǎn)品一年后開始返還。

某C公司的大富翁兩全保險(分紅型)、財富年年兩全保險等3款產(chǎn)品于合同生效之日起每滿1個保單年度時仍生存，給付生存保險金。

某D公司則有養(yǎng)老定投增值年金保險計劃、至尊寶年金保險(分紅型)2款自合同生效滿一年的保單周年日開始，若被保險人每年到達(dá)保單周年日仍生存，每年按給付生存年金。國華人壽的國華華運年年兩全保險(分紅型)A款、國華華潤年年兩全型保險(分紅型)A款2款產(chǎn)品每個保單周年日給付生存保險金。

長城人壽的長城金玉年金保險、裕滿人生兩全保險(分紅型)2款產(chǎn)品自第一個保險單周年日給付生存保險金。

嘉禾人壽的嘉禾鼎盛2888兩全保險(分紅型)、嘉禾穩(wěn)得利兩全保險(分紅型)2款產(chǎn)品自第2個保單年度開始給付生存金。

安邦人壽的安邦價值增長999號年金保險(分紅型)A款、安邦價值增長999號年金保險(分紅型)B款條款每年在本主險合同的保單周年日按下列規(guī)定向被保險人給付生存年金。

另外，民生人壽的民生富貴盈門兩全保險B款(萬能型)，中郵人壽的中郵綿綿壽2號、華夏人壽的華夏聚寶盆兩全保險(分紅型)、幸福人壽的幸福祥利兩全保險(分紅型)、信泰人壽的信泰愛滿溢兩全保險(分紅型)、英大人壽的英大金元寶C款兩全保險(分紅型)、正德人壽的正德龍騰年金保險(分紅型)條款、百年人壽的百年富富有余年金保險(分紅型高端版)等8家公司8款產(chǎn)品自首個保單周年日或者第二個保單年度開始給付生存金。

2年后：19款

剩下的是2年后開始返還，共計19款

包括某E公司的紅福寶兩全保險(分紅型)和紅福多兩全保險(分紅型)2款，如被保險人生存，自合同生效日起，每經(jīng)過2個保單年度給付一次生存保險金。

幸福人壽的幸福富利人生兩全保險(分紅型)、幸福雙喜盈門兩全保險(分紅型)、幸福康福寶健康保障計劃、幸福康福寶健康保障計劃(B款)4款產(chǎn)品均是自本主險合同生效后的第二個保險單周年日起給付。

英大人壽的英大元盛兩全保險(分紅型)、英大金元寶B款兩全保險(分紅型)、英大金元寶A款兩全保險(分紅型)，3款產(chǎn)品均是如果被保險人在自本合同生效之日起每滿二個保險單年度的保險單周年日仍生存，公司給付祝福保險金。

長城人壽的長城鴻金寶年金保險(分紅型)、長城愛相隨年金保險2款產(chǎn)品均自第二個保險單周年日起，向生存保險金受益人給付“生存保險金”。

信泰人壽大富豪兩全保險(分紅型)A款、信泰恒瑞兩全保險(分紅型)2產(chǎn)品每兩年即可獲得生存金。

兩外還有平安人壽金裕人生兩全保險(分紅型)，60歲前每兩年領(lǐng)取10000元生存保險金；F公司的好利年年兩全保險(分紅型)被保險人于合同生效后至70周歲保單生效對應(yīng)日期間，在每滿兩周年的保單生效對應(yīng)日生存，公司按該保單生效對應(yīng)日基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和的10%給付生存保險金；民生富貴金生兩全保險(分紅型)55歲前，每兩年領(lǐng)取2000元生存金；盛世貔貅理財計劃(健康版)自第二個保單年度末起每年領(lǐng)取同慶保額的15%，連續(xù)領(lǐng)8年；國華人壽的一生關(guān)愛？寶貝計劃自本合同生效日起，被保險人生存至每兩年的保單周年日，按照基本保額的8%給付生存保險金；嘉禾歲歲如意兩全保險(分紅型)被保險人60周歲前，我們將每2年按基本保險金額的10%給付1次生存金。

傳：3年內(nèi)不得返還

綜合以上統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我們注意到，市場份額占據(jù)一半以上的三大壽險公司，快速返還產(chǎn)品卻并不是很多，相反中小保險公司產(chǎn)品卻占了大多數(shù)。

而至于險企為何熱衷快速返還型保險，某壽險公司精算人士表示，這于大多數(shù)消費者的消費心理有關(guān)。“大家喜歡返還，總覺得返還了才沒有虧。”銀保新規(guī)下，保險公司的銷售壓力更加促進(jìn)保險公司去迎合消費者。

而業(yè)內(nèi)人士表示，羊毛出在羊身上，返還的生存金仍是消費者所交保費的一部分，快返、慢返收益其實差別不大。而且快速返還也會加大保險公司的運作成本，繼而消耗保險產(chǎn)品原有的功能和價值。而且快速返還還會加大險企的運作成本，因此越快速返還的產(chǎn)品其保險功能相對越弱，費率則可能越高。

上述精算人士也表示，快速返還型的產(chǎn)品對消費者來說并不好。至少從保障功能上講，保費快速返還，會影響到產(chǎn)品的保障功能。“這也正是監(jiān)管層所擔(dān)憂的。”

“去年底，保監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)過征求意見稿，后來沒了音訊。”某壽險公司相關(guān)工作人員告訴記者，業(yè)內(nèi)一直流傳保監(jiān)會或?qū)⒊雠_政策限制此類產(chǎn)品快速返還，首次生存保險金給付或不得早于保單生效后3年。

而另一家壽險公司相關(guān)高管則告訴記者：“今年夏天或能出臺，但停售會有一個緩沖期，可能放寬到年底。”

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