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情況一
享受7折利率房貸
分析認為，首先是已享受7折至85折優惠利率的房貸最不應該還。以5年以上貸款利率為例，按明年1月1日調整貸款利率后，基準貸款利率為7.05%，如果貸款者此前享受7折利率，則優惠利率為4.935%，如果享受85折利率，則優惠利率為5.9925%。
以100萬元20年期等額還本息貸款為例。 部分客戶按照今年調息前5.94%的基準利率打7折計算， 每月月供為6463元，明年1月1日后，這部分客戶還能按7.05%基準利率的7折還房貸，則每月月供僅為6563元，利率調整前后月供之差不過100元。這部分客戶不需要提前還房貸。
對借款人日常生活不會造成什么影響。理財師尤其強調，在目前首套房貸款利率都比基準利率高的態勢下，提前還款看似節省利息，實則得不償失。
情況二
等額本息還款到中期
等額本息還款已到中期的房貸客戶不宜提前還。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。
情況三
等額本金還款已過1/3
對于等額本金還款期已過1/3 的房貸者如提前還貸也不劃算。
據悉， 等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。 據測算，使用該還款方式的還款周期，當還款期超過 1/3時，其實借款人已還了一半的利息，此時再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效節省利息支出。
情況四
投資收益高于貸款利率
投資收益高于貸款利率的不宜提前還。理財師認為，盡管投資時風險迭出，但如果不貪心，一年賺10%還是很有希望的。
對于已經享受7折或85折優惠房貸利率的借款人而言，即使沒有好的投資渠道賺不到更高的收益，但目前半年期、一年期理財產品的收益率就已經高于打折后的房貸利率，足以應付加息后的房貸利息支出。
情況五
不久還會找銀行貸款的市民
如果你預計不久還會找銀行貸款，此時把錢拿去提前還個人房貸以后，一旦銀行在未來一段時間資金仍然吃緊，你再找銀行申辦貸款的利率，有可能會在基準利率基準上上浮10%到30%，甚至可能會上浮更高的比例。(記者張彬)
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