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2011年06月07日09:41 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

銀行員工瞞天過海 擔保公司暗渡陳倉

銀行客戶經理“移花接木”，讓老王通過擔保公司獲得了急需的貸款。不明真相的老王當時“滿心歡喜，以為和銀行攀上了親”

去年年末，老王夫婦看上了一套位于北京市金融街附近的三居室高檔住宅，當時售價在500萬元左右。由于資金被銀行理財產品占用，無法及時套現，老王向銀行申請了200萬元左右的按揭貸款。

半年后，購買理財產品的資金解凍，老王到銀行準備提前還款。怪事發生了，銀行工作人員查詢系統后明確告知，老王目前在該行并無貸款按揭。

“當時給我嚇了一跳，每個月我都是正常向賬戶里面打款，銀行也是在每月30號左右將資金從我的賬戶中調走，怎么突然一下說我沒有按揭，那么資金打給誰了？我買房的錢是誰掏的？”老王回憶說。

氣氛驟然緊張。老王質問銀行工作人員：貸款合同是和銀行簽的，怎么會不存在呢？銀行方面在看了老王的銀行存折交易流水之后，也不知道怎么回事。“他們的工作人員將我拉到一邊，希望我立即聯系一下當時的客戶經理小艾。”老王說。

電話接通了，在老王講完事情之后，一切的始作俑者也就是該行的客戶經理小艾開始不停地道歉和解釋，希望老王不要將事情鬧大，什么都好商量，否則他的飯碗不保。

大約一刻鐘后，小艾急匆匆地趕到銀行。“王先生，實在對不住，這件事情是我們銀行的問題。”小艾悄悄地告訴了老王事件的“真相”。今年初以來，銀行額度控制得非常緊，根本沒有資金用于放款，而老王這邊的售房業主又急需資金，所以小艾就私下找了一個擔保公司的朋友，通過擔保公司給老王貸款200萬元，以解燃眉之急。

“當時您資金要得急，我向行里申請過幾次，但資金劃撥后，領導都是重點支持一些優質的企業客戶用款需求。咱們這樣的按揭項目都要按照流程在行內排隊，沒有半個月、一個月的時間根本無法將資金落實到位。”小艾向老王解釋說。

“不過，我當時確實不對，沒有經過您的同意就貿然聯系了擔保公司，放款后也沒有得到您的確認，這是我工作的疏忽，還望您老能高抬貴手，不要和我計較了。”小艾希望老王能將此事壓住，以免對他的職業生涯造成不利影響。

老王承認，當時售房業主急需資金，所以才將一套不錯的房產出售。回想當時，老王確實也到另外幾家銀行咨詢過，都吃了“閉門羹”。由于很多銀行在提供授信時都是認房又認貸，而老王已經有兩套住房了，所以走銀行正規渠道根本無法獲得貸款。不過，老王在小艾這里獲得了好消息。小艾明確表示，貸款可以做，但利率肯定會適當上浮，而且需要老王將此前的一處房產進行抵押。

“我以為是銀行害怕我不能按時還款，提出將我此前的一處房產抵押給銀行，按照抵押物的價值進行貸款審批和發放。”老王說，當時一想，反正也就是救個急，只要能從銀行貸出錢來，弄個抵押、利息高點自然也可接受。

“我滿心歡喜，以為和銀行攀上了親。”老王回憶道。小艾卻巧妙地模糊了放貸主體是銀行還是擔保公司，只是暗示老王，獲得貸款需要首先對另外一套房產進行擔保和評估，因此小艾找了一個擔保公司的朋友來協助處理這方面的事情。

當然，擔保公司并非無償幫忙。在一番討價還價后，擔保公司承諾以貸款總額的2%作為項目服務費，負責為老王打通房產評估、擔保等各項中間環節。

就這樣，大概折騰了一周時間，老王如愿獲得所謂的銀行貸款200萬元，貸款利率在基準利率基礎上上浮10%，貸款期限為10年，每個月老王需還款2.2萬元。

由于老王購買的屬于第三套住房，而比照第二套住房貸款利率須上浮至基準利率1.1倍的標準，老王感到占了便宜，而且提交貸款申請后一周左右就放了款，他更是對小艾的服務滿意有加。

正是基于對銀行客服人員的信任和在銀行辦業務的慣性，老王自然而然地認為只有銀行才能提供授信。但發現貸款在銀行消失后，他仔細閱讀貸款合同后才明白，在他所持有的一份標準貸款合同中，甲方并不是商業銀行，而是一家擔保公司。

小艾的“移花接木”讓老王感到氣憤，但通過擔保公司獲得了貸款，讓他成功購房，而且沒有任何損失，即使被“忽悠”，老王倒也無話可說。老王這次來銀行本身就是為了結清貸款，小艾忙前忙后，很快就把貸款結清，讓他擺脫了和擔保公司的債務關系，他也就沒再計較了。

當下加息預期強烈，老王急于將200萬元的房貸結清，于是風風火火地趕到銀行。不過，令他大吃一驚的是，銀行業務人員說他在該行沒有任何貸款。

200萬元房貸不翼而飛？老王的魂都快掉了。與銀行客戶經理溝通之后，他才發現自己掉進了銀行客戶經理與擔保公司精心設計的貸款陷阱。眼看事情敗露，銀行客戶經理一番巧言令色，與老王私了此事。在整個事件中，銀行工作人員瞞天過海，中飽私囊，而擔保公司大賺特賺，最終讓銀行和客戶成為“冤大頭”。

業內人士指出，現在擔保業暗藏不少“貓膩”，雖然監管部門早已制定相關法規，但在逐利動機的驅使下，很多擔保公司依然“不務正業”，采用種種違規手段牟取暴利。銀監會負責人日前表示，擔保行業的規范整頓即將拉開序幕。這預示著一批不合規范的擔保公司將被淘汰出局。

疏堵并舉 建立風險“防火墻”

在加大對擔保公司的整頓力度、建立和完善評級制度的同時，商業銀行應通過改變績效考核方式、加強公司治理等措施來防范內部人“道德風險”

接受中國證券報記者采訪的諸多專家認為，銀行、中介機構和擔保公司畸形利益鏈的出現是在某些壓力下金融行為異化的結果。信貸資源緊張將很多資金需求者拒之門外，而擔保公司在生存壓力較大的背景下，敏銳地嗅到了其中的商機。它們利用與銀行合作的便利，和銀行工作人員“眉來眼去”，完成私下的利益分配。

在今年2月28日的零點調查《擔保公司變身金融掮客 信貸“漂白”流入股市樓市》一文中，中國證券報記者對銀行、擔保公司的灰色合作進行了揭露。擔保公司將銀行信貸資金操縱于股掌之間，客戶只要能提供房產作為抵押物，就可以通過它們的“一條龍”服務，獲得經特定通道到手的信貸資金。這些信貸資金逃離了銀行的監管，流入股市、樓市甚至其他高風險、高回報市場。

這可以說是目前擔保業魚龍混雜局面的一個縮影。中國銀監會融資性擔保業務工作部主任牛成立日前表示，目前全國融資擔保法人機構有6030家，這些企業將被納入監管體系。從國家工商局電腦里搜索帶有擔保字樣的公司有15000家左右。這從一個側面說明很多擔保公司實際上沒有做擔保業務。

中國證券報記者調查發現，租個辦公室，擺兩三張桌子，雇四五個人，在工商管理部門注冊登記一下 不少擔保公司就這樣開張營業了。“很多擔保公司其實根本沒有多少自有資金，或者是一些熟人在圈中運作，低息吸儲，高息放貸；或者是憑借和銀行某些個人的灰色利益鏈條，從銀行套取資金。”一位業內人士不無擔憂地表示，現在有的小型擔保公司幾乎就是一個三騙公司：騙政府、騙銀行、騙客戶。

“就是假手銀行，從客戶身上撈油水。”一名在擔保公司從事業務的工作人員透露，由于正規的投資擔保業務面窄、量小、盈利有限，大部分投資擔保公司偏離主業，大量從事短期企業融資和高息資金借貸等活動。一方面，投資擔保公司經營投資擔保業務的風險和收益不匹配；另一方面，對以趨利為主要目的的民營資本來說，目前資金利差較大，從事資金借貸業務具有較大的吸引力。一些投資擔保公司在利益驅使下，自覺或不自覺地偏離了主業。

一位不愿透露姓名的業內人士表示，目前很多擔保公司都在一個實際控制人之下，既從事擔保，又從事借貸，看似兩個獨立的公司，實際上共同經營，風險隱患極大。他指出，很多擔保公司以開辦投資理財業務名義變相吸收公眾存款，容易引發支付風險。在擔保公司開辦的擔保融資類貸款中，貸款成數最高可為抵押物資產評估值100%以上，一旦借款人無法按時歸還到期貸款，擔保公司在進行100％代償后，拍賣抵押房產的所得可能會低于代償金額，從而引發擔保公司代償風險。此外，虛假宣傳以及配合資金違規流入高風險領域都是目前擔保公司在高盈利刺激下的“異化”行為。

針對擔保行業的種種亂象，銀監會和中國人民銀行等多個部門去年3月聯合下發《融資性擔保公司管理暫行辦法》，規定融資性擔保公司不得從事吸收存款、發放貸款、受托發放貸款、受托投資等活動，更不得進行任何形式的非法集資。

專家建議，加大對擔保公司的整頓力度，建立和完善評級制度。同時，商業銀行應通過改變目前績效考核方式，加強公司治理等措施來防范內部人“道德風險”行為的發生。目前，已有銀行對擔保公司和評估公司采取名單制的準入管理，這大大降低了虛增擔保物價值和擔保公司從銀行騙取資金的概率。

作為客戶，雖然在整個過程中沒有遭受風險損失，但老王也在這次虛驚中吃到了教訓。對銀行這一“金字招牌”的信任讓他放松了對授權簽字環節的警惕，而對購房的迫切心情和希望繞過國家政策調控的僥幸心理，更是讓一些別有用心的銀行客戶經理發現了可乘之機。

擔保公司“空手套白狼” 銀行“為人做嫁衣”

擔保公司利用客戶的房產虛高估價之后，“空手套白狼”，從銀行貸到了更多的資金。以高于銀行放貸的利率將資金借給客戶、把客戶所需資金的多余部分再高息貸出去所獲收入以及擔保服務費是擔保公司的三大主要收入。在此過程中，銀行的利益無人顧及，風險也被放大

如果不是提前還款，老王可能一直被蒙在鼓里。銀行客戶經理小艾的解釋讓老王自以為明白了其中的玄機。老王說，其實銀行和擔保公司都是勾著的，銀行做不了，資金“曲線”由擔保公司提供倒也是合情合理。這也是老王能夠“容忍”銀行客戶經理欺騙的主要原因。

不過，事情遠不像小艾給老王解釋的那樣“蜻蜓點水”，那實際是避重就輕。銀行客戶經理和擔保公司的這種合作背后存在巨大的利益動機。

某知情人士表示，其實擔保公司在這里玩的是“空手套白狼”的伎倆。他解釋說，客戶一般會到銀行提出貸款需求，在銀行無法滿足或銀行客戶經理不愿接單的情況下，銀行人員會順水推舟地將客戶介紹給擔保公司，后者通過“內部關系”到銀行為客戶批得貸款。

“一般在發放住房貸款時，銀行會要求客戶提供一套住房作為貸款的抵押物，擔保公司會在抵押物上做文章。”他說，老王如果拿著這套住房去向銀行抵押申請貸款，必然會遭到銀行的拒絕，但這套住房在擔保公司手里可能會發揮老王想不到的作用。擔保公司會先對這套住房進行市場評估，一般會以抬高評估價的方式將住房給銀行作為抵押。這樣銀行將根據較高的抵押物價值進行授信。

例如，原本市場價格在400萬元左右的一套房產，如果按照正常的評估程序，一般會在市場價格的基礎上打7折左右，而拿到銀行抵押時，銀行通常會在評估值的基礎上再下浮30%。這樣一套房產在銀行能夠申請到的授信總額也就是200萬元左右。

但經過與擔保公司有關系的評估公司“包裝”后，評估價格能實現較大程度的上漲。同樣是這套房產，評估價格能做到600萬元左右，從銀行拿到的授信相應會升高到300萬元左右。

雖然貸款仍舊是老王申請的，但擔保公司通過內部關系運作之后，銀行會將300萬元的授信迅速劃轉到擔保公司的賬目上。擔保公司按照正常的銀行授信安排，將其中的200萬元給老王，剩下的100萬元成為擔保公司的“自有貸款”，以高利貸的形式向其他用款個人和企業投放，隨之產生的巨額利息自然落入擔保公司的腰包。

“這其實就是銀行和擔保公司串謀搞的虛假按揭。為了將每個月老王的還款如數打給擔保公司，銀行客戶經理小艾顯然還偽造了一份資金劃轉協議。”上述知情人士分析說。

他認為，擔保公司不會僅僅滿足于在貸款額度上進行“切分”，還會在資金價格上“抽頭”。例如，銀行給他們的貸款利率可能是基準利率，而他們給客戶的利率會上浮10%或更多。此外，占貸款總額2%-3%的擔保服務費也是他們的一項重要收入。

該人士表示，這件事情有可能是銀行、中介機構、擔保公司形成的一個利益鏈，有的人可能根本察覺不到其中的“貓膩”，即便事后發現問題，由于借貸者始終處于弱勢一方，想要討回公道也非常艱難。

擔保公司在獲利頗豐的同時，當然不會忘記銀行客戶經理的貢獻，一般會私下給予一些客戶介紹費。在銀行客戶經理被擔保公司“買通”后，即使有的客戶通過正常渠道可以獲得銀行信貸資源，但在信貸資源緊張的時候，銀行客戶經理也會以各種各樣的理由進行搪塞，將客戶推薦至擔保公司。目前，銀行的績效考核側重于存款，所以作為信貸員，在放貸過程中，即使出現貸款利率上浮情況，體現在個人的績效上也非常有限，但如果能夠和擔保公司配合默契，對銀行信貸員個人來說還是獲利頗豐的。

不過，業內人士表示，在整個過程中，銀行的利益無人顧及，而且信貸風險增大。擔保公司出于逐利的目的將銀行的信貸資金投放于高風險領域，而虛增的抵押物賬面價值讓銀行貸款的風險無法得到有效的覆蓋。此外，本該是銀行的利差收益被擔保公司截留，銀行付出了資金，卻為別人做了嫁衣。

責任編輯：NF053(本文來源：中國證券報 )

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